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央行整肃市场第三方支付续牌或收紧歧穗大黄林芝橐吾少穗竹美国皂荚柔毛红豆z

时间：2022年09月15日

央行整肃市场第三方支付续牌或收紧

经历起起落落，２０１１年首批２７家获得第三方支付牌照的机构，转眼５年牌照期限将满。临至续牌期限，整个互联金融产业却遇上“冷锋过境”。

“可能不止是经营预付费业务的第三方支付，做收单的机构也可能会面临续不了牌的尴尬。”一位接近中国人民银行支付结算司的人士透露，“去年年底至今，ｅ租宝、中晋、快鹿等上百亿元规模的互联金融平台不断出事，其中隐藏的风险很难准确评估，监管部门的压力很大，因此为Ｐ２Ｐ提供支付通道的机构被查得很严；去年大量“二清”违规事件开始涌现，现在央包括填充的和增强的未填充材料和硬质热塑性板材行和中国银联都在打击此类违规行为，牵扯当中较深的支付机构续牌将会堪忧。”

２０１５年１月，上海畅购成为倒闭的第一家经营预付卡业务为主业的支付机构，预付卡业务的生存危机开始凸显。２０１５年下半年以来，系统性风险逐渐暴露，互联金融开始集体面临考验。百亿元级Ｐ２Ｐ平台出事，第三方支付牵涉其中：ｅ租宝所使用的第三方支付通道是易宝，中晋晒出子公司上海千悦企业管理有限公司的支付牌照，一位接近中晋人士透露，中晋大量资产已“洗”到国外，此间易联支付有所涉及。

今年３月１８日，中国人民银行和国家发改委联合印发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，用于完善银行卡刷卡手续费定价机制，新规定实施日期为９月６日。距离新规实施尚有半年时可降解高份子材料在全部降解进程中都需要具有良好的相容性间，相关人士透露，在此期间，监管机构整肃支付市场的力度还将进一步加大。

一位接近监管人士表示，新的规定实施前，将针对“二清”等展开专项检查。至于如何续牌，央行将根据各支付机构的经营状况进行判断，无明确界定标准。

不过，此次支付续牌会令支付机构厘清“二清”迷思吗？加速其转型进在此之前程？无疑，未来刷卡费率市场化定价赋予支付机构更多主动权，这将或多或少改善收单市场乱象。

“二清”迷思

所谓“二清”机构，是业内的专业话术，区别于作为“一清”机构的银行和拥有第三方支付牌照的机构，“二清”机构未获得央行支付业务许可，毫无设立门槛。在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务，长期在法外之地游走，大量套现、套码、跳码、变造交易等行为与其直接挂钩。

一位第三方支付副总裁坦言：“二清”机构在法外之地的野蛮生长早已成为业内众所皆知的秘密。“‘二清’存在的花样太多，风险也就高。”他表示，资金清算是由支付机构直接给到商户，但在“二清”模式下，由收单机构划给“二清”机构，有时“二清”下面还存在“三清”“四清”“五清”，资金每多一道，就多一重风险。去年遭中汇泄露３０００多万持卡人信息事件，导致市场上出现大量的假卡、伪卡，引发的资金安全风险直到现在，银行和第三方支付机构为此付出了巨大代价。但做“二清”机构是件有吸引力的事情，一家持牌经营的支付机构需要几百人的技术团队，而“二清”机构多数是皮包公司，没有准入门槛，没有风险管理，甚至不少商家没有实际经营业务，其所办理的ＰＯＳ机常被用于信用卡套现、从事民间借贷以及洗钱。

自２０１４年以来，手刷开始在市面蔓延。该人士表示：“手刷模式在很大程度上便利了“二清”机构的运作。如乐富手刷，去年采取激活一台送一台，循环送的销售策略，完全不计硬件成本，“二清”机构获取通道更加便利，从手续费和套现的资金中赚取利息的钱。”

值得注意的是，“二清”机构酿成的风险事件，“一清”机构要负上部分。

一位接近中国银联的人士表示，支付机构主动推动“二清”机构发展的原因在于，其可以此迅速做大规模，“二清”机构从本质上来说就是支付公司的代理商；支付公司上报到中国银联的数据可能走的是县乡（目前市场最低费率），但实际则按正常的费率来收，赚取差价。

今年３月，央行针对去年１１月开始的抽查结果，对涉及违规的银行和支付公司责令整改。该通报文件显示，部分被查单位存在外包商合作管理不规范、外包合作协议签订不规范、外包机构资质参差不齐、收单业务被外包机构再次转包等情况。央行表示，责令存在严重违规行为的瑞银信、现代金控、快钱、乐富４家支付机构对违规行为全面整改，确保合规经营。央行将以上支付机构列入重多雄薹草点监控对象，并严格审核主要出资人变动、高管人员变更等变更事项申请，审慎考虑业务后续发展。

据了解，中国银联的数据显示，２０１６年１－２月整体ＰＯＳ交易规模出现了一定程度的缩水，由３７４２６．２亿元缩水至２６５３２亿元。其中快钱尤为明显，由１月９３４．７亿元交易规模萎缩至２月３５８．６亿元。小石积尽管因春节关系，历年二月交易规模都会缩水，中国银联整体交易量下滑相对合理，但快钱交易量变动却异常。“有些机构就算能够续牌，搞不好会被停新，但这是最坏的打算。”上述第三方支付副总裁说。

停新在支付行业并不新鲜。所谓停新是指央行叫停第三方支付在部分省市的新商户拓展，属于对支付机构较为严厉的惩罚手段之一。２０１４年年初，信用卡预授权百亿危机曾带来一轮行业风暴，汇付天下等８家支付公司因对代理商管控不力在一些省市被央行勒令停止新商户拓展，因此失去了传统收单业务的半壁江山。

对于深陷“二清”业务的机构而言，这无疑是满心焦灼的一个月。

一位接近监管的人士透露，新规定实施前，对于今年上半年的经营情况，央行将会针对“二清”等展开专项检查。至于即将公布的续牌问题，会根据各支付机构的经营状况进行判断，并无明确界定标准。

转型迷茫

事实上，近年来，一些行业积累较深的多数支付机构已进入了“支付＋”时代，升级转型路径多样，却各有悲喜。

２０１４年的停新大挫汇付天下奋战收单市场的锐气，此后恢复业务也不复往日“激进”。利用此前建立的代理商络做起了理财的生意，似乎找到了全新的生存之道。而同在上海的另一家支付机构快钱则走上了另外一条生长道路。

２０１４年年底，万达以３．１５亿美元收购快钱６８．７％的股权。“嫁入豪门”之后的快钱在２０１５年６月放出大招，发行“稳赚１号”。但产品名称受到质疑，更因非公募产品不能公开宣传推广而昙花一现，之后就鲜见市场动作。私募基金即将正式迈入牌照时代之际，和许多互联金融产品一样，快钱的一些理财产品开始面临瘤冠麻资质之疑。

央行支付续牌前夜，中国基金业协会会长洪磊在中国资产管理市场２０１５报告上表示，《私募投资基金募集行为管理办法》已经制定完成，近日有望正式公布。该消息对于互联金融经营的非标产品而言，似乎并不是一个利好消息。

２０１５年１２月中国基金业协会发布的《私募投资基金募集行为管理办法（试行）（征求意见稿）》明确，在向投资者推介私募基金之前，募集机构应当采取问卷调查等方式履行特定对象调查程序，对投资者风险识别能力和风险承担能力进行评估，投资者应当以书面形式承诺其符合合格投资者标准。任何机构和个人不得为规避合格投资者标准，募集以私募基金份额或其收益权为投资标的的金融产品，或者将私募基金份额或其收益权进行拆分转让，变相突破合格投资者标准。

没有公募牌照，私募合格投资人的界定是１００万元起投，而来自快钱钱包ＡＰＰ的界面显示，快钱所经营的理财产品仍以１００元起投、没有明确披露产品细节的快定盈天数系列和类信托拆分的快定盈万达北区等产品为主，未来或将面临一段尴尬的时间窗口。

乐富也是同样如此。一方面乐富旗下Ｐ２Ｐ金钱窝面向商户和代理商的融资；另一方面这部分资金用于垫付商户资金以实现“Ｔ＋０资金秒到”，金钱窝的产品在合规性上也存在“资金池”问题。

拉卡拉借壳西藏旅游实现上市的信息已经公示，一位ＴＭＴ风投人士评价认为，今年资本市场将对支付行业有一定的关注度。

今年９月６日以后，收单市场中行业分类将被彻底取消，呼唤已久的借贷分离将正式落地。发卡行借记卡成本不得超过交易金额０．３５％，贷记卡成本费率不得超过０．４５％，发卡行服务费成本整体下降。络服务费费率水平也将下调，收单侧则实施市场行为，政府不再干预。

刷卡费率市场化定价赋予支付机构更多主动权，或将加速行业优胜劣汰，甚至洗牌。一家股份制商业银行的电子银行部总经理表示，这意味着对市场参与者的整体服务和作业能力、场景创新能力提出更高的要求。多家支付机构负责人也表示期待价格改革的落地，收单市场的乱象将得到大幅改善，支付机构能够聚焦产品和服务的竞争，创新的价值将得到充分的体现。

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